Cómo vivir de las rentas

by Josan Jarque

Este libro, accesible a cualquier persona sin conocimientos financieros, explica con humor el método para alcanzar la independencia financiera, cuál es el camino a seguir y, especialmente, cuáles son las piedras en las que es fácil tropezar sin la mentalidad adecuada, esas trampas que acechan en la extraña relación entre las personas y el dinero. El autor, que alcanzó la independencia financiera a los 43 años, nos cuenta también el proceso que le llevó un buen día, en la España de seis millones de parados, a solicitar su despido de un cómodo y tedioso empleo en banca.

Genres: Nonfiction, Finance

352 pages, Paperback

Published September 8, 2020

Reviews

[Isthar Saldaña Torío · Rating 5 out of 5]

Reconozco que soy del tipo de persona a la que solo por el título ya le habría dado pereza leerlo, pero sobre todo por tremenda ignorancia.

No tenemos cultura financiera, no entendemos el dinero ni nos hemos parado nunca a formarnos. Me reconozco una ameba total en estas tesituras, pero si algo acabo de aprender con este estupendo libro, es que todo es cuestión de ponerse y aprender. Nadie nace sabiendo, pero es que además no interesa que las personas de a pie sepamos de estas cosas. Porque las rentas son de ricos, porque la bolsa es de yuppies, porque ganar dinero es de poderosos o de aprovechados (o de ambos)... y así nos va.

Gracias a Josan Jarque ahora soy un poco menos inculta que hace unos días. He descubierto que se puede explicar algo complejo con bastante sencillez y eso lo hace mucho más asequible. No todos los conceptos me han quedado clarísimos, pero es que son muchos y nuevos, así que también me va a tocar poner de mi parte y seguir leyendo los libros y blogs que propone para conseguir entenderlo todo mejor y acabar sintiéndome segura moviéndome en estos derroteros.

De lo que me ha convencido completamente es de que ya estoy perdiendo el tiempo (y el dinero), y voy a ponerle remedio lo antes posible.

Gracias por acercarnos la opción de la independencia financiera con tanta claridad y franqueza. Tu experiencia es un gran ejemplo. Libro muy recomendable.

[Mariña Loureiro · Rating 4 out of 5]

Este libro resultó algo distinto de lo que esperaba: lo cogí a ver si entendía qué era eso de las inversiones y sí aclara algunos conceptos básicos de forma sencilla y amena, aunque esa información probablemente cabría en un artículo. El resto es un batiburrillo de autoayuda, filosofía básica y chistes de derechas (esperable) y machistas (no sorprendente pero igualmente innecesario).
En conjunto me ha gustado: es ilustrativo y muy sencillo, aunque me haya hecho torcer el morro en muchas ocasiones.

[Carlos Casas · Rating 4 out of 5]

Poca información nueva para mí, porque ya llevo tiempo en esto, pero es un libro MUY útil para los que empiezan. Supongo que esa era la intención del autor, y por ello le agencio esas cuatro estrellas, para ver si recibe la publicidad que se merece y más gente empieza a conocer la importancia de la inversión como defensa frente a los malos tiempos. Que vendrán.

[Guillermo Galindo · Rating 4 out of 5]

Me parece un buen libro con harto tips para iniciarse en la inversión. Tiene a veces un exceso de consejos de autoayuda que es preferible evitarse e ir al meollo del asunto.

Una cosa me deja en claro. Esto de las acciones es todo un mundo, hay que estudiar y apostar con el riesgo de cometer errores. Habrá de hacerlo

Buen libro

[Elede · Rating 5 out of 5]

El propósito de este libro es explicar cuál es el método para alcanzar la independencia financiera que proponen estos sitios de internet, y hacerlo comprensible a cualquier persona sin unos conocimientos financieros previos. Se trata de un camino a la libertad frente a las necesidades mundanas, una oportunidad de hacer realidad los sueños, de vivir la vida que cada cual elija. Al final del libro encontrarás los enlaces a los blogs, foros y obras ques menciono a lo largo de este libro. Hablaré también de dónde está el truco: el interés compuesto.


Porque la gran fuerza de este movimiento es que esta forma de invertir no es para una minoría, sino para el grueso de la población. Empresarios y trabajadores. Gente con sueldos altos y con sueldos bajos.Autónomosy funcionarios. Altos y bajos, rubios y morenos, hombres y mujeres, y cualquier otra clasificación que se quiera hacer con toda la gente normal y corriente. Por eso la inversión en bolsa a largo plazo no es algo que simplemente esté bien, o que merezca la pena, sino una transformación total y absoluta de la sociedad, tal y como la conocemos, en otro modo de vida completamente distinto.Y muchísimo mejor para todos.



¿Qué es la independencia financiera?
La independencia financiera consiste en conseguir unas rentas pasivas estables que te permitan ser libre para decidir no trabajar,o hacerlo solo si te gusta lo que haces. Para ello hay que llegar al punto en el que ya no necesites trabajar por dinero, sino que sea nuestro dinero el que trabaje por nosotros. Con constancia, tiempo y disciplina la independencia financiera es asequible a cualquier persona que tenga unos ingresos normales.


¿Cómo alcanzar la independencia financiera? Pues actuando como los ricos. ¿Viviendo a todo tren, con lujos y comprando cochazos que reflejan un estatus? NO, os aseguro que esos están endeudados hasta las cejas. Trabajé 18 años gestionando economías familiares y sé lo que digo. Los coches se compran al contado y los cochazos a crédito.Los ricos que no dejan de ser ricos suelen ser gente de lo más sencilla. El factor común a todos ellos es la siguiente rueda: gastan menos de lo que ingresan y saben invertir lo que ahorran para, cada vez, ganar un poco más y así poder gastar un poco más y ahorrar otro poco más...
En realidad, alcanzar la independencia financiera es fácil. Es un sendero recto y bien indicado; pero lleno de piedras en las que tropezar. Basta con no caer en las muchas trampas que nos esperan por el camino.


Además, con frecuencia los precios altos son motivados por la carencia en la oferta y no por su calidad. Si las ostras fueran muy abundantes... ¿seguirían siendo tan caras? ¿0 descubriríamos que,en realidad, no nos gustaba tanto como creíamos comernos crudo ese animal gelatinoso?
A partir de cierto nivel de calidad de vida es tontería desperdiciar tu dinero. Dedícalo a crearte unas rentas estables. Eso sí que cambiará tu vida.



En principio parece que somos dueños de todo nuestro tiempo.Sin embargo, la mayoría de las personas no tienen más remedio que vender gran parte del suyo para 《comprars dinero. Lo más frecuente es que lleguen a una situación en la que no tienen apenas ni tiempo libre ni dinero que les sobre. Las ciudades están llenas de personas que van corriendo de un lado a otro todo el día pero que luego apenass llegan a fin de mes.
Algunos, más afortunados, consiguen vender muy caro su tiempo.Son capaces de ganar mucho dinero, pero a menudo han de sacrificar casi todo su tiempo y energía para ello. Con frecuencia andan estresados, de mal humor, y apenas pueden disfrutar a trancas y barrancas de su dinero. Cuando pueden venden dinero para comprar algo de tiempo: contratan a alguien que limpie, que cuide a los niños o les haga las gestiones.



Hacen falta muchas hormigas que gasten su vida en trabajos repetitivos y poco gratificantes, que hagan crecer a las empresas. Y también muchos compradores a los que endosar neveras, tabletasy viviendas a precios de burbuja. Mientras, el Estado te está requisando, entre IRPF, IVA, tasas e indirectos, algo más del 50 % de lo que ganas durante tu vida; la clase política y sus enchufados viven de lujo dentro de una Administración hipertrofiada y la Seguridad Social te está timando con una estafa piramidal llamada 《sistema de pensiones》.
Y a la vez, un planeta inmenso, lleno de personas interesantes,lugares mágicos y culturas fascinantes, va viajando por el espacio a toda velocidad mientras tú gastas el tiempo que se te concedió repitiendo tu día de la marmota una vez tras otra.



Durante el tiempo que trabajé como empleado de banca, hacia el final de los 18 años que ahí dejé, tuve curiosas sensaciones. Una es la del absentismo emocional. Físicamente iba a trabajar, atendía a los clientes, me encargaba de las tareas que tocaban... pero no estaba.Era un autómata. A base de repetir miles de veces las mismas rutinas tenía una respuesta preparada para cada estímulo, pero mi persona estaba ausente. Eran días gastados, indoloros, aunque difícilmente agradables. Eran días prostituidos, vendidos por dinero. Días de juventud perdidos en la gran misión de cumplir con los sueños.Otra circunstancia que me llamó la atención es que el tiempo dejó de generar recuerdos. Los meses pasaban y largas temporadas quedaban sin referencias en mi memoria que las diferenciase del resto.
Si mi memoria fuera un libro, creo que aquellos largos años de rutina repetida cabrían en apenas unos cuantos folios, mientras que unos pocos en los que hice lo que quise llenarían varios capítulos.Está claro que los recuerdos se escriben con la tinta de las emociones. Y que sin emociones no hay memorias, ni vivencias, ni vida.




Cuando compramos algo no lo pagamos con dinero. Lo pagamos con el tiempo de nuestra vida que hemos tenido que dedicar a trabajar y con el esfuerzo personal que tuvimos que emplear para ganarlo. Este es el verdadero precio del dinero. Y, por supuesto, el precio del dinero no es el mismo para ti que para Cristiano Ronaldo.A él le basta con una carrera de 10 metros para ganar lo que otros tardan meses de duro trabajo.



El silogismo solo funciona en una dirección. Tener cultura financiera traerá dinero, pero tener dinero no da cultura financiera.Tener o no tener cultura financiera y ser capaz de manejar con eficiencia la economía personal es uno de los dos factores que marcan la existencia de una brecha cada vez mayor entre ricos y pobres.




La pirámide de las pensiones.
por cada tres personas que pagan hay dos que cobran 5.Esto ya es una situación insostenible, y, de hecho, la Seguridad Social no para de acumular déficits. En España tienen la desfachatez de llamar hucha de las pensiones al saldo del sistema de pensiones. Engañan así a los votantes utilizando el poder de las palabras. Una hucha evoca la imagen de un un cerdito con dinero dentro; sin embargo, lo que guarda esta hucha son unos ahorros de 1.500 millones de euros... iy una deuda que crece un año tras otro y que ya supera los 55.000 millones de euros!
Pero el futuro pinta mucho peor. La pirámide poblacional nos anticipa un batacazo. Y es que no tiene forma de pirámide, sino de ánfora.
Dentro de unos años cada cotizante tendrá que mantener a más de un pensionista él solito, además de a su parte de funcionarios y políticos. Y, por supuesto, a su familia. Las cuentas no salen, lo mires como lo mires.
El problema es que la estafa piramidal del sistema de pensiones ya está quebrando poco a poco. No tienen más remedio que hacer sucesivas reformas en las que endurecen cada vez más los requisitos para cobrar una pensión. En estos momentos son 15 los años de cotización que exigen para una pensión mínima. Es sumamente injusto. El que haya cotizado durante 14 años se encontrará con que no le darán nada, pero tampoco tuvo opción de salirse de este juego.No tuvo más remedio que pagar durante 14 años gran parte de su sueldo para nada.
Los que lleguemos en el futuro nos encontraremos con unos condicionantes para cobrar que desconocemos, tal vez nos exijan 20 años,0 25. Y con unos importes a percibir absolutamente insuficientes.Sin embargo, a pesar de su gravedad, ningún partido político quiere hablar claro de ello. Es como si todos supieran que hay un muerto en el armario pero actuaran como si no lo hubiera. Huele a muerto, pero todos saben que el que diga solucionemos lo del cadáver en el armario cargará con el asesinato. Afrontar el problema no da votos. Anunciar subidas de pensiones sí. Así que patadón palante: a seguir emitiendo deuda y ya se apañará el que venga.




Un país no puede funcionar si la mitad del dinero se pierde por el camino. El Estado es un palo en la rueda de la economía,que desalienta cualquier actividad. Es necesario reducir el tamaño del Estado, aligerarlo, eliminar duplicidades, mejorar su gestión como haría cualquier empresa privada.



"Toda progresión geométrica al principio aburre de lo
despacio que va, pero al tiempo avanza a toda leche"

Nuestro plan consiste en aprovechar el tremendo poder de las progresiones geométricas para conseguir que, a partir de nuestros ahorros, podamos vivir de las rentas. Cada casilla de ajedrez multiplicaba por dos no solo el grano de trigo inicial, sino el grano duplicado en la segunda, más los granos de trigo que multiplican al multiplicado en la segunda, más los granos que multiplican a los multiplicados tras la previa multiplicación...
Cuando hablamos de finanzas lo llamamos interés compuesto. Es la progresión geométrica obtenida de aplicar a un capital un tipo de interés a lo largo del tiempo. Al principio va despacio, pero con el tiempo la cosa se va acelerando. De la misma forma que con las casillas del ajedrez, en cada período de tiempo se aplica el tipo de interés tanto al capital inicial como a los rendimientos obtenidos,así como a los rendimientos obtenidos por los rendimientos.



Si el mundo sigue como hasta ahora y, aunque con grandes oscilaciones y cracs por el camino, podríamos esperar una revalorización media anualizada de nuestras inversiones de en torno al 5 %.




1. Los primeros 100.000 euros cuestan mucho de ganar. Esto es algo que repiten todos los que consiguen con su esfuerzo ser millonarios. En nuestros ejemplos tardamos 10 y 15 años.Sin embargo, los siguientes 100.000, y no digamos ya los sucesivos, llegan con facilidad.

2. De la comparación de las dos tablas debemos percatarnos de una importantísima característica: lo más importante no es tanto cuánta cantidad se puede ahorrar, lo más importante es empezar pronto y darle tiempo al interés compuesto para que se acelere. En el ejemplo del ajedrez, se empezaba con tan solo un grano. Lo realmente importante es el número de casillas que lo multiplican. Podemos ver que los primeros años, como las primeras casillas del ajedrez, van muy despacio. Pero luego se aceleran a velocidades impresionantes.



Nuestro tiempo es limitado, no podemos mantener el trato con todas las personas que conocemos. La vida social se va ramificando,cada persona o grupo con el que compartamos nuestro tiempo nos Ilevará a que aparezcan en nuestra vida nuevas personas distintas,nuevas posibles ramificaciones que seguir, sin duda muy distintas unas de otras. Si nos juntamos con personas positivas y creativas accederemos a más personas y proyectos interesantes. Si nos juntamos con el Vaquilla acabaremos con el Torete y con el Jeringas,y nos saldrán planes para asaltar bancos.



Kiyosaki, uno de los gurús de la independencia financiera,diferencia entre ACTIVOS (bienes que nos aportan dinero)y PASIVOS(bienes que nos quitan dinero).
Los ACTIVOS podrían ser invertir en un negocio propio, invertir en negocios ajenos (bolsa), en productos financieros o en inmuebles,n ya sea para revenderlos o para alquilarlos. Y poco más.
Los PASIVOS serían una segunda residencia, un coche, un barco...Nuestro plan consiste en invertir en activos y evitar los pasivos en la medida de lo posible. Cuando la diferencia entre lo que nos aportan los activos y lo que nos cuestan los pasivos nos dé para vivir,habremos alcanzado la independencia financiera. Debemos sopesar cuidadosamente si nos compensa o no adquirir algún pasivo, ya que estos reman en dirección contraria en nuestro plan para alcanzar la independencia financiera. Solo así conseguiremos que nuestros ingresos sean cada vez mayores.
La influencia mutua y la ausencia de intereses comerciales han llevado a un consenso considerable en cuanto al mejor método para conseguir la libertad financiera. Las diferencias entre unos blogueros y otros son poco relevantes. Todos coincidimos en la conveniencia de centrarse en renta variable, básicamente mediante la inversión directa en acciones. Como veremos en breve, coincidimos también en la importancia de la diversificación sectorial,geográfica y monetaria.


Aproximadamente cada 20 años el dinero vale la mitad.


Pero si el bien que nos genera los ingresos es un activo no sujeto a la inflación, entonces sí que podremos vivir de las rentas. Nuestros pisos, plazas de garaje, cartera de acciones en bolsa, vacas lecheras y gallinas de los huevos de oro mantendrán su valor mientras nos dan rentas de las que vivir. Es más, a largo plazo, y aunque con grandes oscilaciones, los activos tienden a revalorizarse por encima de la inflación.
Lo dicho: un plazo fijo es mejor que nada, pero no nos sirve. El plan es que nuestros ahorros trabajen duro para nosotros, que vayan generando unas rentas reales que podamos reinvertir para que cada vez sean mayores. Solo así funcionará el interés compuesto y la bola de nieve rodará cada vez más grande y más rápido. Y llegado el momento de saltar, queremos disfrutar de las rentas sin que los activos que las generen estén cada vez más escuálidos.



Invertir en inmuebles tiene otros inconvenientes. No es posible invertir cantidades pequeñas de dinero, solamente grandes importes y dependiendo de la disponibilidad de la zona. Tampoco es posible reintegrar parcialmente la inversión. Cuando necesitemos recuperar el dinero, encontrar un comprador será un proceso que puede llevar mucho tiempo y esfuerzo; no tiene liquidez. Tampoco tiene transparencia. Nunca sabemos lo que podemos obtener ni tenemos una información fiable sobre las operaciones que se están realizando.


INVERSIÓN EN INMUEBLES
¿Es esto rentable?
Si. Es rentable. Los ingresos superan a los gastos, aunque la rentabilidad varía mucho según los inmuebles. Mi amigo Juan, que ha alcanzado la independencia financiera básicamente a base de inmuebles, calcula que si se trata de un piso grande, bien situado yo en definitiva, caro, la rentabilidad neta obtenida puede ser baja, en torno al 3 %. Pero en el caso de viviendas pequeñas y baratas el resultado mejora, en su experiencia, y puede rondar el 8 % o incluso más, aunque el trabajo que da viene a ser el mismo que el de un alquiler caro. En cualquier caso, hay que valorar también tanto ese trabajo que da como el riesgo que se asume para obtener esa rentabilidad.


INVERTIR EN BOLSA
Las acciones son títulos que representan partes alícuotas, exactamente iguales, de la propiedad de una sociedad. Por ejemplo, alguien que tenga el 3 % de las acciones de una empresa será el dueño de un 3 % de la misma.
Las empresas grandes cotizan en abolsan, el mercado donde se pueden comprar y vender sus acciones. Para ello solo hace falta abrir una cuenta de valores en un banco o bróker.


La mayoría de estas empresas acostumbran a repartir parte de sus beneficios periódicamente entre sus propietarios, cada cual con un calendario bastante previsible. Son los famosos adividendosma Actualmente el IBEX 35, el índice formado por las treinta y cinco mayores empresas de España, tiene una rentabilidad media por dividendo en torno al 5 %. Por tanto, si inviertes 100 euros de entrada, puedes esperar cobros de unos 5 euros al año.

INVERTIR EN ACCIONES DE EMPRESAS GRANDES, CONSOLIDADAS, EN
SECTORES ESTABLES, CON PERSPECTIVAS POSITIVAS Y CON BENEFICIOS
SUFICIENTES PARA REPARTIR UN DIVIDENDO ATRACTIVO SIN DESCAPITALIZARSE; ESPACIADAMENTE EN EL TIEMPO Y SIEMPRE DIVERSIFICANDO LA INVERSIÓN EN DISTINTAS EMPRESAS, SECTORES,PAÍSES Y MONEDAS. Y SIEMPRE CON LA INTENCIÓN DE MANTENERLAS
per omnia secula seculorum
MIENTRAS SIGAN CUMPLIENDO ESOS REQUISITOS.

Esta es la estrategia del lechero, no la del carnicero. Vivir de la leche que periódicamente dan las vacas y no de sus jugosos solomillos, que serían pan de hoy y hambre de mañana. Mientras hacemos crecer la vaquería, vender esa leche para ir comprando nuevas vacas que nos den más leche.
Así, hasta que alcancemos nuestro objetivo: llegar a tener las suficientes vacas como para que podamos vivir de su leche.

[Pau · Rating 4 out of 5]

Es un buen libro para el que quiere iniciarse en la inversión en dividendos crecientes pero no aporta demasiada información nueva si ya conoces el tema.
Además, a mi parecer el libro intenta ser gracioso pero no lo consigue y es más bien molesto si estás buscando un libro serio sobre finanzas personales e inversión.
Finalmente, recalcar que algunos ejemplos e información del libro ya esta desactualizada (requisitos de abrir una cuenta en IBKR por ejemplo) o tiene tablas con colores oscuros que cuesta leer en la versión en papel.

[Jaume Solà · Rating 4 out of 5]

Acabo de leer “Cómo vivir de las rentas” de Josan Jarque y me ha encantado lo cercano que es el enfoque. El libro no solo enseña distintos mecanismos para generar ingresos pasivos, sino que muestra el camino real: con aciertos, errores y aprendizajes de primera mano.

Aunque se exploran varias opciones, el enfoque principal está en la renta variable, y lo que realmente transmite es que lo más importante es lograr que el dinero trabaje para ti. A partir de ahí, cada uno puede construir su propia estrategia según sus objetivos y tolerancia al riesgo. Muy recomendable para quienes quieren aprender con honestidad y sin fórmulas mágicas.

[JUAN CARLOS · Rating 4 out of 5]

Un libro agradable que aporta, de manera didáctica y muy accesible, conceptos básicos, experiencias, hábitos y un plan para la inversión e incremento de ingresos. En su conjunto un manual de educación financiera que no solo es útil para tu cartera, también para un enriquecimiento personal. Lo mejor no cuesta dinero, la felicidad no se compra con dinero, pero una renta te da disponibilidad de tu tiempo y libertad.

[Mcfly · Rating 4 out of 5]

Tiene conceptos básicos de inversión. Una vez has leído varios blogs y libros de independencia financiera. Pero aún así, me ha gustado y entretenido. Fácil y rápida lectura. Con recursos interesantes, enlaces a blogs, empresas y opiniones de diferentes modos de inversión.

[JuanjeM44 · Rating 3 out of 5]

Al acabarlo me da la sensación de que no sé invertir en dividendo ni cómo conseguir la libertad financiera y cuando esa es la principal premisa del libro no ha cumplido su objetivo. En ciertas partes se centra demasiado en la autoayuda y no tanto en las fianzas cuando lo que se busca es esto último. Sin embargo, para una primera toma de contacto y como motivación a empezar está bien.

[Javier Noriega · Rating 5 out of 5]

Claro. Inspirador. Fácil de entender. Muy recomendable.

[Albert · Rating 4 out of 5]

Interesante repaso a un camino hacia la independencia financiera. Sin secretos ni trampas.

[David Martinez · Rating 5 out of 5]

Me cambió la vida. Descubrirás una comunidad de personas interesadas en la inversión. Totalmente recomendable.

[Miguel Rodriguez · Rating 2 out of 5]

debería cambiar el título a como vivir de las rentas de acciones, no tiene nada que ver con rentas inmobiliarias por si es lo que buscan.

[álvaro cgalv · Rating 2 out of 5]

otra recomendacion de mi primo . que decir .. al menos tenia dibujos

[Gabriel Martínez · Rating 5 out of 5]

Explicado de manera fácil y sencilla; además de divertida.